Eine private Haftpflichtversicherung ist unverzichtbar, auch wenn sie in Deutschland nicht gesetzlich vorgeschrieben ist. Sie schützt vor dem finanziellen Ruin, da man laut Gesetz für alle von einem verursachten Schäden mit seinem gesamten Vermögen in unbegrenzter Höhe haftet.
Warum die private Haftpflichtversicherung so wichtig ist
- Gesetzliche Haftung: Wer einen Schaden anrichtet, muss diesen bezahlen – bei Personenschäden oft in Millionenhöhe.
- Abwehr unberechtigter Ansprüche: Die Versicherung prüft, ob die Forderung gegen Sie überhaupt stimmt und wehrt unberechtigte Ansprüche notfalls auf eigene Kosten ab (passiver Rechtsschutz).
- Schutz vor Existenzverlust: Sie deckt alltägliche Missgeschicke ab, die schnell teuer werden können.
Was die private Haftpflichtversicherung bezahlt
- Personenschäden: Wenn man andere Menschen verletzt (z. B. Behandlungskosten, Schmerzensgeld, Verdienstausfall).
- Sachschäden: Wenn man fremdes Eigentum beschädigt oder zerstört (z. B. ein fremdes, heruntergefallenes Mobiltelefon).
- Vermögensschäden: Wenn ein anderer durch ihr Versehen einen finanziellen Verlust erleidet.
- Mietsachschäden: Schäden an einer gemieteten Wohnung (z. B. kaputtes Parkett oder verlorene Hausschlüssel).
Was ist die private Haftpflichtversicherung?
Ob aus Leichtsinn, Missgeschick oder Vergesslichkeit: Wer einen Schaden verursacht, muss dafür geradestehen. Das ist gesetzlich geregelt. Der Schadenverursacher muss dem Geschädigten Ersatz leisten und zwar mit enormen finanziellen Folgen. Im schlimmsten Fall haftet der Verursacher mit Haus und Grundbesitz, mit seinem Bankguthaben, Lohn und Gehalt. Sogar auf eine spätere Erbschaft oder einen Lottogewinn kann zugegriffen werden. Der Verursacher haftet für den Schaden mit seinem gesamten Vermögen – im Extremfall bis zum finanziellen Ruin.
Wer sich und seine Familie umfassend schützen will, braucht deshalb eine private Haftpflichtversicherung. Sie versichert das finanzielle Risiko, das nach einem Schaden auf den Verursacher zukommen kann. Die Privathaftpflichtversicherung zählt zu den wichtigsten Versicherungen überhaupt.
Die Privathaftpflichtversicherung schützt den Versicherten und seine Familie vor Schadenersatzansprüchen. Dabei leistet sie mehr als bloß Ersatz für den materiellen Schaden. Zunächst prüft die Privathaftpflicht, ob und in welcher Höhe eine Verpflichtung zum Schadenersatz überhaupt besteht.
Die Leistungen der privaten Haftpflichtversicherung im Überblick:
- die Kosten der Wiederherstellung bzw. des Ersatzes der beschädigten Gegenstände
- die Kosten für Folgeschäden wie zum Beispiel einen Nutzungsausfall
- bei verletzten Personen:
- Bergungskosten
- Behandlungskosten
- Verdienstausfall
- Umbaukosten von Wohnung oder Haus
- oft auch Schmerzensgeld oder bei bleibenden Schäden lebenslange Rente
- Unberechtigte Ansprüche abwehren („passiver Rechtsschutz“)
Die Haftpflichtversicherung wehrt Schadenersatzansprüche ab, die unbegründet sind. Kommt es in so einem Fall zum Rechtsstreit mit der Person, die Anspruch auf Schadenersatz stellt, führt der Haftpflichtversicherer den Prozess und trägt die Kosten. Die Haftpflichtversicherung bietet somit bei unberechtigten Haftungsansprüchen eine Art „passiven“ Rechtsschutz.
Wer ist in der Privathaftpflicht mitversichert?
Die private Haftpflichtversicherung schützt zunächst den Versicherungsnehmer. Er ist der Vertragspartner und hat damit alle Rechte und Pflichten aus dem Versicherungsvertrag. Außerdem sind durch die Privathaftpflicht mitversichert:
- Ehepartner/Lebenspartner: Auch wenn keine Ehe geschlossen wurde, kann der Versicherungsschutz in der Regel auf den Lebenspartner erweitert werden. Dafür muss der Name des Partners in den Vertrag aufgenommen werden.
- Kinder (ausführlicher siehe unten)
- Haushalts-/Gartenhilfen oder Babysitter: Sie sind im Rahmen ihrer Tätigkeit in der Regel über die Haftpflichtversicherung ihrer Auftraggeber (der versicherten Familie) geschützt. Ein Beispiel: Passt der Babysitter gerade auf die Kinder auf und schädigt dabei durch Nachlässigkeit einen Nachbarn, zahlt die Versicherung der Familie.
- im Todesfall: Stirbt der Versicherte, besteht der Versicherungsschutz für die Angehörigen weiterhin – bis zur nächsten Beitragszahlung. Zahlt der überlebende Partner die nächste Prämie, wird er automatisch Vertragspartner und führt die bestehende Privathaftpflichtversicherung weiter.
Wie lange sind Kinder über die Eltern versichert?
Eine häufige Frage rund um die Privat-Haftpflichtversicherung: Welchen Schutz haben Kinder über die elterliche Versicherung und wann genau brauchen sie eine eigene?
Kinder sind grundsätzlich über die Haftpflichtversicherung der Eltern versichert, solange sie nicht volljährig sind. Der Versicherungsschutz endet, wenn sie heiraten. Das Kind ist unabhängig von seinem Alter weiterhin über die Eltern haftpflichtversichert, solange es:
- zur Schule geht.
- seine erste Berufsausbildung (Lehre oder Studium) macht.
- sich in den üblichen Wartezeiten zwischen den Ausbildungsabschnitten befindet.
Kinder, die ihr erstes Studium oder die Lehre abgeschlossen haben und sich danach anders orientieren (etwa durch ein 2. Studium bzw. Lehre), sind nicht mehr über ihre Eltern mitversichert. In diesem Fall brauchen sie eine eigenständige Haftpflichtversicherung. Gleiches gilt, wenn der Nachwuchs nach der Schule entweder zur Bundeswehr geht oder direkt in die Berufstätigkeit geht.
Was gilt in der Ausbildung und im Freiwilligendienst?
Für Rechtsreferendare und Lehramtsanwärter endet der Versicherungsschutz in der Regel mit dem ersten Staatsexamen. Absolvieren Sohn oder Tochter einen Bundesfreiwilligendienst (Dauer in der Regel 12 Monate), bleibt der Versicherungsschutz über die private Haftpflichtversicherung der Eltern bestehen.
Au pair und Auslandssemester: Was gilt für den Versicherungsschutz?
Der Versicherungsschutz einer privaten Haftpflichtversicherung im Ausland ist befristet und gilt nur für vorübergehende Auslandsaufenthalte. Welche Zeiträume konkret versichert sind, hängt vom jeweiligen Versicherer und Tarif ab.
Was die Privat-Haftpflichtversicherung NICHT abdeckt
Versicherte erhalten keine Leistungen für Schäden, die sie selbst erleiden oder die sie sich gegenseitig zufügen. Vom Schutz der Haftpflichtversicherung sind beispielsweise ausgeschlossen:
- vorsätzlich herbeigeführte Schäden
- reine Vertragsverpflichtungen wie zum Beispiel der Anspruch auf Rückzahlung eines Darlehens
- Geldstrafen und Bußgelder
- Schäden, die durch ein Kraftfahrzeug verursacht werden. Dafür gibt es die Kfz-Haftpflicht.
- Schäden, die durch den Gebrauch eines Wasser- oder Luftfahrzeugs entstanden sind. Hierfür gibt es spezielle Haftpflichtversicherungen.
